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网易金融掉头消费金融,现金贷后又推出线上分期产品

电商业务嫁接消费分期,顺理成章。从最早的京东白条,到体量最大的蚂蚁花呗,再到苏宁任性付、唯品会的唯品花等等,拥有支付牌照的这几家电商平台都开发了自己的分期产品。

 

如今,网易也加入了这个队伍。

 

1、始于网易,走出网易

 

 “去花是今年8月8日才刚刚上线的新业务,筹备了半年左右,由网易金融主导,考拉海购是我们第一个合作场景。” 去花产品负责人Vera告诉36氪。

 

对于考拉海购的去花用户,可以获得平均约6000元、最高5万元的授信,无消费门槛,44天的免息期,免息期过后的利率不超过14%,最多可分12期还款。

 

       

分期业务对电商GMV增长的带动是立竿见影的。据业内人士透露,京东在上线白条业务之后,带来的收入增长效应达到了30%-40%。

 

而据Vera提供的数据,对于考拉来说,使用了去花的用户在客单价上平均比非去花用户高出2-3倍。

 

这其实不难理解?;チ笠底鼋鹑谖尥夂趿酱竽康模?/p>

 

1)靠金融业务本身获得直接受益。这种情况下,金融业务与公司原有业务可能关联度不高,最典型的例子就是利用互联网渠道销售各种金融产品。

 

2)金融业务本身的收益不是最重要的,重要的是通过提供金融业务加强互联网企业本身的业务收益能力,这种业务逻辑的代表就是电商平台做分期业务。

 

这也是网易会在今年初筹备去花业务的原因。

 

一方面,网易的电商业务突飞猛进,可以说是电商红利快要消失殆尽的节骨眼上跑出来的一匹黑马。

 

整个2016年,网易的“邮箱、电商及其他业务”创下了80.46亿元人民币(11.59亿美元)的净收入,是2015年的两倍以上。这其中,贡献主要收入的便是网易考拉海购和网易严选两大电商平台。80亿元人民币,相当于网易2012年的全年收入总和。网易电商正以一年110%以上的增速,给网易带来新的增长。

 

对于去花这样的分期业务来说,这意味着外部土壤的成熟。

 

另一方面,网易金融内部已经做了大半年的现金贷业务“网易来钱”,这也为去花提供了在业务启动期可参考的风控模型??悸堑较纸鸫滴竦姆缈匾蟊认逊制诟?,所以,基于来钱过往的用户表现,至少可以与去花共享一批白名单。

 

当然,考拉海购只是网易去花的第一步。

 

Vera告诉36氪,去花计划在今年内至少再接入3个网易域内的场景。其中,网易严选将会在10月接入,之后会接入游戏和教育场景。

 

其实,同为流量大户,相比于其他门户,以及今日头条、百度的金融业务来说,网易的优势明显。因为相比于单纯的信息服务提供商,网易域内拥有的支付场景可以算的上非常丰富了:电商、游戏、教育,都是高黏性或高客单的支付场景。

 

所以,对于去花来说,把网易域内所有能用到分期的场景全部接入是下一步的重点。“我们的目标是让去花占到网易域内场景10%以上的支付占比。” Vera告诉36氪。这个数字看起来不大,但实现起来还是存在一定的调整。参考京东白条的表现,其目前在京东交易平台上的渗透率尚未达到10%。

 

最终,网易还是希望去花能走出网易体系。并且,这种B端场景拓展将不局限于电商场景,“毕竟电商场景下的分期市场已经比较饱和了”,Vera说,租房、旅游等交易场景都在网易的考虑之列。

 

参考京东白条,其在2016年像集邮一般的扩充京东体系外场景,投资了分期乐、美利金融、买单侠、首付游、花生好车等不少拥有场景和资产的平台。这是体系内业务体量触到一个瓶颈之后的必然选择。

 

2、风险与收益

 

刚上线一个月的网易去花并不着急寻求规模上的快速提升,它在风控上像它的前辈们一样,相对保守。

 

目前,去花针对考拉海购的用户采用白名单邀请制,进入白名单的用户才能在考拉海购app中看到这个产品。蚂蚁花呗和京东白条在初期也是采用相同的思路。若是将业务范围进一步扩大,可以看到互联网巨头们的现金贷业务也几乎都是采用这个风控思路,包括微粒贷、蚂蚁借呗。

 

什么样的用户才能进入白名单?“用户注册时间、购买行为、在网易生态的活跃度、用户信用情况等都是我们对他进行风控的重要维度。” Vera告诉36氪。

 

在风控上,对于用户的基本信息,去花会选取其中的一部分数据维度进行A/B测试,观察不同选择标准下用户的不同风控表现。比如,对比来自一二线城市和三四线城市用户的逾期和坏账表现,从而在后续的业务中调整风控模型。

 

除了网易域内的数据,去花也会使用来自第三方数据供应商提供的数据,“一共接了10家左右”,Vera说。其中,黑名单用户数据、多头借贷的用户数据是去花会重点获取的。

 

由于分期业务与消费场景是高度关联的,所以去花在获客上也做的非??酥疲核械幕窨腿炕诳祭璦pp,除了在考拉的付款页面、个人中心和banner广告位中能看到去花,白名单用户还会在考拉app的推送中收到去花的推广信息。

 

其实,无论是白名单制还是与消费场景高度绑定,都是产品在上线初期,能对风险进行控制的比较有效的手段。

 

Vera告诉36氪,去花将基于白名单用户跑大约半年的数据,当模型具备一定成熟度后,计划从明年开始开放公开申请。

 

目前,去花在免息期之外提供的年化利率在11%到14%之间,低于信用卡利率,也低于花呗的利率。

 

一位消费金融从业者曾告诉36氪:“我们几乎不会去催收,坏账就通过高利率来覆盖。的确,对于包括消费分期和小额现金贷业务来说,通过高利率覆盖逾期和坏账是一个比较通用的逻辑??杉?,去花对于自己目前的风控水平有一定的把握。

 

当然,能把利率控制在这样一个低水平线上,也因为网易在资金端能比较好的控制成本。

 

网易的自有资金是一大来源。而截止2016年底,根据网易财报数据显示,网易还有360亿元现金储备。但通过自有资金放贷意味着网易本身要承担较高的风险。参考百度,此前一直用自有资金放贷,这使得金融业务成为了百度巨大的风险敞口,直接导致穆迪拉低了百度的信用评级。

 

所以,去花还接入了另一大资金渠道:银行。一方面,银行会给网易直接授信,相当于网易可以直接使用银行的资金来放贷。另一方面,双方也在以联合放贷的形式合作,即双方按照出资比例各自承担风险。

 

3、网易金融的掉头

 

在头部阵营的互联网公司中,网易在金融业务上起步相对较晚,也一直很低调。

网易金融事业部成立于2015年5月,旗下主要有网易宝(网易支付)和网易小贷两家公司。相应的,网易所拥有的金融牌照也只有两张:第三方支付和网络小贷。

 

而早在网易金融事业部成立之前,网易已经涉足了理财业务。2013年12月,网易理财上线,主打基金产品的销售。但现在,网易理财在网易金融内部已经成了一块逐渐被放弃的业务,网易内部人士将其描述为——维持现存业务状态。这其中最大的隐患恐怕就是,网易没有拿到与理财业务相关的任何一张牌照,包括基金销售牌照、保险经纪牌照等。不过,上述内部人士称,“拿牌照不是问题,停掉理财业务只是战略考虑。”

 

如今,网易金融已经掉头,全面转向了信贷业务。并且,到手的两张牌照也为网易做信贷业务清除了监管上的隐患。

 

2015年7月,网易拿到了由上海金融办发放的网络小贷牌照,成立了网易小贷。随后,网易便上线了一项贷款业务——公积金贷款,即用户在线上提交公积金账户等信息,网易据此来对用户授信。

 

2017年2月,正是现金贷业务如火如荼的时候,网易推出了自己的现金贷业务“网易来钱”。与微粒贷、借呗等大互联网公司的产品定位相似,来钱的授信额度最高可达到10万,日利率在万分之三到万分之六之间,属于相对大额、低息的现金贷产品。

 

目前,网易来钱的入口放在了网易支付的app当中,这与网易去花的思路一致——定向获客。并且,来钱的用户同样采取白名单邀请制,用户在网易支付上的行为数据是来钱最重要的风控数据维度。

 

网易金融在2017年的全面掉头,顺理成章。

 

在当下科技金融的这些业务线中,大多数公司最为倚赖、也是盈利能力最强的无疑就是借贷业务。一位业内人士对36氪说:“在C端上有优势的公司几乎都不会放过这块业务。”

 

最近公布财报的几家持牌消费金融公司及上市公司都赚得盆满钵满。比如,中银消费金融2017年上半年净利润为6.4亿元,同比增长超过190%,已经超过去年全年5.37亿元的净利润:招联消费金融2017年上半年得净利润5.41亿元,超过去年全年3.24亿元的净利润。

 

而京东内部人士也曾向36氪透露,京东金融2016年全年消费金融业务收入相较2015年有约3倍的增长,主要是由于京东白条业务增长迅速。

 

据张艳告诉36氪,目前网易金融已经整体盈利。而关于目前各大互联网公司纷纷剥离金融业务的行为,Vera表示,网易金融暂时没有拆分的计划。

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