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首付贷到底动了谁的“肉”?

  2016年2月24日晚间,一则新闻点爆各界:上海链家所有二手房房源全部下架。更有媒体报道,链家自同日起停掉了所有金融产品,且上海市住建委要求链家下线金融产品、撤销橱窗广告以及停止独家代理的业务,并将调查结果将及时向社会公布。

  目前,涉事门店及相关经纪人员的网上签约资格即日起被暂停。随后,风暴眼越来越猛,又陷入理财产品涉嫌违规的风波,让链家金融背后潜藏的问题浮出水面,顿时,链家成为众矢之的。

  究其原因,首付贷是链接被叫停的最根本原因。很多朋友肯定会问首付贷是什么?简单的说就是你去买房,首付不够,他们借给你凑首付的钱,就是首付贷?;坏酵蹲嗜说慕嵌瓤?,你投到平台上的钱,借给了那些首付都需要贷款的买房人。

  首付贷风险大,贷款人信息难考证

  “首付贷”使贷款人可以在没有资金的情况下照样买房贷款,就好比去年股市上涨时,很多民间金融机构和P2P平台推出股票配资的业务类似,加大购房杠杆导致房价上涨,也使金融风险加剧。

  现在市场上的首付贷也多是非银行类金融机构和P2P平台推出的产品,但是这些机构贷款的个人信息是不能及时录入银行征信系统的,也就导致银行很难了解贷款买房人的真实经济能力和负债情况,结果可能就是银行给一个无力偿还的人发放了贷款。追根溯源,这些首付贷的款项表面上看来是来自民间金融机构和P2P平台,其实最终还是银行的钱,这就加大了银行的资金风险。

  还款人压力大,逾期风险增加

  除了银行的风险加大,对于借款人的潜在风险也是非常大的。首付贷周期短、利率高的特点让借款人的还款压力增加,再加上房子贷款月供,双重的还款压力缩减借款人的资金流,而且房子不如股票方便灵活,短时间转手变现困难。

  举个例子可以更直观,一套价值100万的房子,现在首付比例30%,也就是首付30万,但是购房者只有20万的资金,这时候首付贷来了,它让卖家可以通过中介向第三方金融机构贷得剩余的10万,加上自己的20万元作为首付购置这套房子。

  在手续费支付上,市场上某些首付贷产品可以有一次性支付和分期两种方式,1-5年的一次性手续费分别为5%、10%、15%、20%和25%;而分期支付的话手续费则分别为5.5%、10.8%、16.1%、21.8%和26.4%,按照期限分摊到每月还款中。以申请10万元首付贷、期限1年、一次性支付手续费计算,首次还款需13333元,此后每期8333元。

  别急,这还只是首付贷的还款,每月还有月供呢。银行贷款70万,贷款30年,等额本息还款方式,一个月3715.09元,这相当于购房的第一个月,总共需要偿还17048.09元。写到这儿,我只能看了看存折,我还是继续攒钱吧。

  开发商对购房者的风险把控较弱

  开发商为去库存也频现“零首付”、“低首付”政策,从我了解到的一些落地方案来看,与“首付贷”也是如出一辙。某项目“首付四万,住大三房”,正常首付20万,我可以只付4万的首付,剩余的16万分四期,在两年内还给开发商,与首付贷唯一不同的是,开发商承诺无利息。有人说这样可以让买不起房的人住上新房,剩余的16万可以在银行吃吃利息。

  但是,开发商如何保证购房者就有剩余的16万呢?购房人能在银行办下贷款,这就说明开发商为购房者提供了购房发票,是否能理解为间接提供了虚假证明呢?

  说到底首付贷的风险也就三点,购房者如果没办法还款,会有更多逾期;中间滋生灰色地带,中介公司恶意炒作从而获利;开发商对购房对象的风险把控较弱。

  “首付贷”叫停,市场维稳最重要

  今日两会上也频繁提到“首付贷”,全国人大代表、重庆市市长黄奇帆近来在两会上说:“假如听任当时一些当地的房市高杠杆,将会是另一场金融灾祸——美国次贷?;脑赐芳词橇闶赘?,房价也就呆头呆脑地一两个月、三个月暴涨了30%、50%。这和上一年股市高杠杆形成的3000点到5000点的结果是相同的。”

  好在监管部门已经注意到“首付贷”这种产品而且已经叫停,也希望监管部门依法严惩其中的不法之徒,在降低市场风险的同时,让房地产中介逐步走上规范、有序发展的正轨。让真正买的起的房、想买房的人早日住上自己心仪的房子。

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