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面对投资人资金站岗问题,P2P平台都是怎么做的?

导语 

 

资金站岗一直是金融行业的老大难问题,也是很多投资者心中的一根刺。广义来讲,从投资者角度凡是自身所拥有资金未进行资金流通,没有产生效用,它都属于资金站岗,比如某投资人将自有资金放在银行,没有进行任何投资理财转化,任由其产生微乎其微的活期利息或者还需倒贴相关费用,那么这样也属于广义上的资金站岗。狭义来讲,资金站岗是指在投资人充入平台账户的资金没有成功投标,将资金留在账户静待投标或者任其闲置的一种现象。我们这里所说的资金站岗以及在大部分投资场景下的所谈及的资金站岗说的都是狭义范围内的资金站岗。 

 

为了提高投资体验,吸引更多用户投资,很多P2P平台在解决投资者资金站岗问题上都下了大工夫,笔者抽样调查了20个P2P平台,研究了他们解决自身用户资金站岗问题上所采取的方法,特进行了如下归类总结。 

 

一、上线活期理财产品 

 

解决投资者资金站岗最简单有效的方法非上线活期理财产品莫属,关于网贷平台做活期产品是否踩了监管“红线”我们暂且不谈,就目前网贷市场上仍然存在的活期理财产品,我们发现主要有货币基金以及网贷基金两种形式,大型P2P平台比较偏爱上线货币基金这类产品,而中小型平台对收益更高的网贷基金更为青睐。 

 

除此以外,在一些类网贷平台(由P2P演化而来的一些在线理财平台)或者一些较为小众的理财APP中,你也可以看到收益高于普通定期理财产品,年化在8%左右或以上的活期理财产品。也有一些平台为了提高投资体验,增加用户粘性,在投资者账户后台也设置了余额自动计息功能,但这类余额计息对应的资产端主要还是以货币基金为主,因此笔者也未将其单独归类。 

 

上线活期理财产品对平台而言一劳永逸地解决了投资者资金站岗问题,但活期产品也不是完美无缺。 

 

首先,大部分理财平台的活期理财产品收益基本上都是平台所有上线产品中收益最低的,对投资者而言,虽然可以解决资金站岗问题,但同样资金的机会成本也不可忽视。 

 

其次,活期理财产品存在较高的政策风险,上文所述的监管“红线”说的就是这个问题。目前监管政策并没有明朗地提出禁止网贷平台或者类网贷平台上线活期理财产品,但在所下达的相关文件中,其实已经将平台做活期理财产品的路子封死。也就是说平台上线活期理财产品其实已经属于隐形违规行为,因此无论是出售或者购买网贷平台的活期理财产品都存在政策风险。 

 

二、设置自动投标功能 

 

自动投标在平台开始设置之初主要目的是为了提高投资体验,但这种方式也是解决投资者资金站岗问题的重要手段。自动投标具有方便快捷,提高投资效率的特点。常见的自动投标有两种,一种是工具型的自动投标,它的特点是在进行自动投标设置之前,平台通?;岣阋环萦泄刈陨矸缦粘惺苣芰Φ牟馄?,完成测评以后开始设置对标的的要求,比如标的的最低利率、投资期限、希望投资产品类型、希望的还款方式、自动投标的有效期限、账户保留金额设置等等,这种方式和我们常说的“约标”也就是预约投标基本类似,在某些平台,他们所谓的预约投标就是这种形式的自动投标。 

 

另一种自动投标应该算是一种智能理财的投资工具,在投资者认可的标的范围内,对符合要求的标的进行优先自动投标,达到一定锁定期后,投资者可选择退出,但也可以选择续投,一般而言续投后期的收益会比锁定期收益高,也就是说产品持有时间越长,退出时利率也会越高,有经验的网贷投资者都知道,其实这种自动投标形式就是我们近些年经??吹降?ldquo;月月升”类产品,这种自动投标的形式即具有自动续约的功能。 

 

自动投标虽然方便、快捷,减少投资者资金站岗,但不少平台在设置自动投标功能时仍会犹豫不决。原因在于,在2015年发布的《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法(征求意见稿)》第二十五条规定:“网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。”这意味如果监管落实规定,平台就不能设置自动投标了,投资人只能苦逼地手动投标。 

 

在不少平台纷纷下线自动投标功能之际,有关网贷平台是否可以设置自动投标的问题又迎来了新的转机。2016年8月份发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中该条款被修改为“未经出借人授权,网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。”这意味着监管部门已经在为自动投标放行,只要投资人同意,就可以通过平台的自动投标工具进行投资,网贷平台也可以保留自动投标这一功能了。 

 

三、合理发标 

 

合理发标对任何平台都有一定难度。一方面,平台标的发布受平台资产端资源影响,资产端资源充足,平台在发标时才能有足够的底气;另一方面,发标是否合理也考量着平台对自身用户的了解以及投资行为的准确预估。发标太少,满标太快,投资人抢不到标,资金站岗不可避免;发标太多,满标太慢,标的迟迟不能开始计息,投资者资金也会站岗。投资人无标可投或者标的迟迟不计息导致的投资资金站岗都是平台发标不合理或者平台投资体验不高的表现。 

 

网贷平台合理发标是项技术活,除了足够的运营经验,把握好发标的几个关键时刻也很重要。比如平台在上线福利优惠活动或者在反馈用户福利进行推广时,投资者投资积极性一般都会更高,此时平台就要适当增加发标数量来满足投资者需求,务必保障发标节奏与平台推广节奏一致。 

 

另外,在平台稳定运营一定时间后,一般都会发布公告降息以便平台能够更好地存活。此时,在稳定常规运营节奏的前提下,网贷平台也要适当提高发标数量,因为平台在运营一定时间后肯定累计了一批忠实用户,对新客户来讲,平台降息对其影响不会太大,大不了自己重新选择一个更高息的平台投资,但对于老客户来讲,因为已经与平台有过多次互动且对平台了解更深入,因此即便平台降息,可能也更愿意在自己熟悉的平台投资,因此在平台降息前,老客户们最可能加仓来维持降前收益,平台此时提高发标数量就很有必要了。 

 

这里笔者顺便补充一下,合理发标不仅对减少投资者资金站岗具有重要意义,其实它也是体现整个平台运营基调以及运营策略的重要方面,网贷平台发标节奏如同一款商品的销售节奏,有时候需要一点点策略,这一点就如同苹果手机的饥饿营销策略以及小米手机的网络定制策略一般,值得平台足够重视。 

 

关于P2P平台如何解决投资人资金站岗问题,笔者总结出了上线活期理财产品、设置自动投标功能、合理发标这三大方面,具体也可以分为上线货币基金、网贷基金活期、后台设置余额自动计息、设置自动投标、设置预约投标、设置自动续约、合理发标、提高赎回提现效率等8个小项。

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